Kupno nieruchomości to jedna z poważniejszych decyzji w życiu. Tym bardziej, że w zdecydowanej większości łączy się z wzięciem kredytu. Mało kogo stać na zakup nieruchomości za gotówkę. Zresztą nawet jeśli kogoś stać to rzadko to robi – szkoda zamrażać swój kapitał. Zadajmy więc sobie pytanie – czy i kiedy opłaca się kupować nieruchomość na kredyt?
Kupujesz nieruchomość na kredyt? Zbierz niezbędne informacje
Kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej wykorzystywanych produktów kredytowych w Polsce. To właśnie dzięki niemu większość osób ma możliwość zakupu swojego własnego, wymarzonego mieszkania lub domu. Mało kto ma na koncie kilkaset tysięcy złotych, więc nieruchomość na kredyt to często jedyne rozwiązanie.
Trzeba jednak pamiętać, że kredyt to nie jest działalność charytatywna banku. Kredyty hipoteczne, jak i wszystko na świecie, ma swoje zalety i wady. Przy podejmowaniu tak ważnej decyzji, która będzie miała wpływ na całe nasze życie, powinniśmy kierować się rozumem i ostudzić swoje emocje.
I chociaż jest to najtańsza forma finansowania zewnętrznego, jaką możemy otrzymać od banku, to warto jednak spojrzeć na uzyskany kredyt ze wszystkich stron. Na co dokładnie? Chodzi przede wszystkim o dodatkowe koszty kredytowania, jak np. ubezpieczenie kredytu, ale i okres kredytowania. Kredyt hipoteczny nie jest małym dodatkiem do życia, którego za rok się pozbędziemy. Dlatego warto przeanalizować wszelkie korzyści i ryzyka wynikające z takiej inwestycji w nieruchomość na kredyt.
Nieruchomość na kredyt – co składa się na cały koszt kredytu hipotecznego?
Na początku zajmijmy się kwestią całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Na jego wielkość składają się trzy podstawowe elementy:
- oprocentowanie kredytu – oprocentowanie kredytu to koszt, który wyrażony jest w procentowej wartości całkowitej kwoty kapitału. Uzależniony on jest bezpośrednio od 3, lub 6-miesięcznej stawki WIBOR. Wartość WIBOR-u uzależniona jest od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.
- marża banku – tak jak wspomnieliśmy wcześniej kredyty hipoteczne nie są działalnością charytatywną banków, na nich zarabiają banki. Dlatego należy mieć świadomość, że zostaniemy obciążeni dodatkową kwotą, którą bank narzuca na całkowity koszt kredytu w zamian za możliwość korzystania z pieniędzy bankowych.
- prowizja za udzielenie kredytu – jest to opłata, którą pobiera bank w ramach uruchomienia środków pieniężnych. Jest to również swojego rodzaju dodatkowe zabezpieczenie ryzyka, które instytucja bankowa ponosi, gdy ich klient kupuje nieruchomość na kredyt.
Nieruchomość na kredyt – oprocentowanie nominalne vs. rzeczywiste
Przy zaciąganiu hipoteki na nieruchomość na kredyt spotkamy się z oprocentowaniem nominalnym i oprocentowaniem rzeczywistym, czyli RRSO. Czym one się od siebie różnią?
Oprocentowanie nominalne to obowiązująca w danym momencie stawka WIBOR, która zależy od decyzji RPP oraz marża, jaką narzuca bank. Oprocentowanie rzeczywiste, czyli RRSO uwzględnia jeszcze różne dodatkowe koszty, czyli prowizja, koszt ubezpieczenia i tak dalej.
Nieruchomość na kredyt – koszty dodatkowe
A skoro już o tym mowa. Oprócz kosztów oczywistych wynikających bezpośrednio z wielkości kredytu, musimy wziąć pod uwagę także wszystkie koszty “okołokredytowe”. Chodzi o ubezpieczenie, koszty notarialne, ale i opłaty związane z wyceną nieruchomości. Ale największy wpływ na koszt kredytu ma jednak okres jego spłacania.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego – okres kredytowania
Przed wzięciem kredytu hipotecznego powinniśmy w celu zainwestowania w nieruchomość, zdawać sobie sprawę jak duży wpływ na całkowity koszt kredytu ma okres jego spłacania. Coraz więcej osób woli wydłużać czas trwania spłaty, szczególnie teraz, gdy decyzjami Rady Polityki Pieniężnej kredyty drożeją. Ale czy wydłużenie spłaty kredytu hipotecznego ma sens?
Dla wyliczeń weźmiemy pod uwagę 3 najczęstsze okresy kredytowania: 15, 20 i 30 lat. Dla wszystkich wariantów przyjmiemy oprocentowanie o wartości 7,39%, kwota to 345 000 zł.
- Okres kredytowania 15 lat – w takim wariancie kwota miesięcznej raty wyniesie 3176,67 złotych. Całkowity koszt kredytu to 571 799 złotych. Odsetki, jakie przyjdzie nam zapłacić, wynoszą 226 799 zł.
- Okres kredytowania 20 lat – w takim wariancie kwota miesięcznej raty wyniesie 2756,14 zł. Całkowity koszt kredytu to 661 473 złotych. Odsetki, jakie przyjdzie nam zapłacić, wynoszą 316 473 złotych.
- Okres kredytowania 30 lat – w takim wariancie kwota miesięcznej raty wyniesie 2386 złotych. Całkowity koszt kredytu to 858 088 złotych. Odsetki, jakie przyjdzie nam zapłacić, wynoszą 514 088 złotych.
Jak widać zmiany są ogromne. Między piętnastoletnim a trzydziestoletnim okresem kredytowania mamy niecałe 800 złotych różnicy w miesięcznej racie. Ale łącznie musimy zapłacić prawie 290 000 złotych więcej przez samą decyzję o dłuższym okresie spłaty.
Czy i kiedy opłaca się kupować nieruchomość na kredyt?
Jak widać z powyższych wyliczeń jasno wynika, że im dłuższy okres kredytowania, tym dużo więcej pieniędzy musimy oddać. Kredyt hipoteczny jest więc atrakcyjnym kosztowo produktem finansowym, jednak pod warunkiem, że okres kredytowania nie przekroczy 20 lat. Wtedy liczby zaczynają bardzo szybko rosnąć.
Tak naprawdę przy dłuższych okresach spłaty różnica 800 złotych może być mało zauważalna. Natomiast, gdy przeliczymy sobie, że mamy oddać 290 000 zł więcej, to nie jest już tak kolorowo.
