Jaki trzeba mieć wkład własny, aby dostać kredyt hipoteczny?

Własne mieszkanie to marzenie wielu młodych Polaków. Część z nich decyduje się na kredyt hipoteczny, nawet kiedy wiedzą, że jego rata będzie duża. W końcu za wynajem też płaci się niemałe pieniądze. Przy każdym kredycie hipotecznym wymagany jest jednak pewien wkład własny. Jaka jest jego minimalna kwota?

Im niższa kwota wkładu własnego, tym większa rata przyszłego kredytu. Z tego powodu część osób będzie chciała zaoszczędzić więcej pieniędzy, by pozwolić sobie na większy udział własnych pieniędzy w zakupie domu lub mieszkania. Inni będą zbierać jedynie na minimalny wkład własny, by móc wreszcie sobie pozwolić na wymarzone m.

Czym jest wkład własny? Jaka jest jego minimalna kwota?

Wkład własny to jeden z wymogów udzielenia kredytu hipotetycznego przez bank. Kredytobiorca musi więc posiadać już określone oszczędności. Ich dokładna wysokość jest ściśle zależna od wartości nieruchomości, która w przyszłości będzie obciążona hipoteką.

A więc jaki trzeba mieć wkład własny, aby dostać kredyt hipoteczny? Oblicza się go dość prosto. Obecnie większość banków oferuje kredyt tym osobom, które uzbierają minimum 20% wartości przyszłej nieruchomości, czyli 1/5. Na przykładzie, jeśli jest ona warta 400 000 zł, wkład własny będzie wynosił 80 000 zł.

Czy każdy bank wymaga wkładu własnego przy udzielaniu kredytu hipotetycznego?

Kiedyś niektóre banki udzielały kredytu hipotetycznego bez wkładu własnego. Obecnie takie rozwiązanie nie jest już spotykane na rynku. Co więcej, istnieje trend do stałego powiększania wysokości wkładu własnego. Jeszcze w 2013 roku, najczęściej spotykaną kwotą minimalnego wkładu własnego było 5% wartości inwestycji. Od 2017 jest to najczęściej wspomniane już 20%, ale wciąż niektóre banki oferują kredyty hipoteczne już od 10% wkładu własnego. Warto przyjrzeć się im bliżej, zwłaszcza jeśli zdobycie 20% wkładu własnego jest dla Ciebie nieosiągalne.

Które banki pozwalają na niższą kwotę wkładu własnego? Aktualne oferty

Aktualnie według rankingu totalmoney.pl na kwotę wkładu własnego na poziomie 10% pozwala 8 banków:

• Alior Bank, przy RRSO 9%,
• mBank, przy RRSO 9,19%,
• Bank Pekao, przy RRSO 9,28%,
• BOŚ Bank, przy RRSO 9,87%,
• Bank BPS, przy RRSO 9,90%,
• Bank Millenium, przy RRSO 10,2%,
• PKO BP, przy RRSO 10,09%,
• i Santander Bank Polska, przy RRSO 10,14%.

Kwoty wkładu własnego na poziomie 20% wymagają zaś między innymi Bank Pocztowy, BNP Paribas, CITI Handlowy, ING Bank Śląski i BPS Bank. Warto wspomnieć, że wkład własny na poziomie 10% wymaga wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Na szczęście niektóre banki pokrywają koszty tego ubezpieczenia. Robi to Bank Millennium, Credit Agricole, mBank i Santander Banku Polska. W przypadku banków PKO BP i BOŚ banku, do raty kredytu doliczana jest miesięczna składka ubezpieczeniowa: odpowiednio 0,25 i 0,045% od kwoty brakującego do 20% wkładu własnego.

Czy zawsze trzeba posiadać własny wkład własny? Sposoby na finansowanie wkładu własnego

Mimo że banki zawsze wymagają wkładu własnego na poziomie co najmniej 10%, są sposoby, by sfinansować go w inny sposób. Przede wszystkim nie tylko gotówka może być wkładem własnym. Banki honorują też zabezpieczenia innego rodzaju, ale trzeba zawsze porozmawiać z doradcą konkretnego banku, żeby upewnić się o takiej możliwości.

Darowizna jako wkład własny

Wkładem własnym może być darowizna otrzymana od najbliższej osoby. Uzyskanie pieniędzy w ten sposób nie podlega opodatkowaniu. Dotyczy to osób o najbliższym stopniu pokrewieństwa lub powinowactwa, czyli:

• małżonków,
• dzieci i ich rodziców,
• dziadków i wnuków,
• rodzeństwa, 
• ojczyma lub macochy i pasierbów.

Takie darowizny, mimo 0% opodatkowaniu wymagają jednak zgłoszenia w US przy pomocy formularza SD-Z2. Zrobić trzeba to w ciągu sześciu miesięcy od otrzymania darowizny i udokumentować, np. za pomocą potwierdzenia przelewu.

Środki z PPK jako wkład własny

Pracownik oszczędzający w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych ma możliwość wypłaty zaoszczędzonych środków, jeśli posłużą one na pokrycie wkładu własnego. Jest to jedna z nie wielu możliwości użycia tych środków przed przejściem na emeryturę. Jeśli nie dojdzie do sfinalizowania transakcji zakupu mieszkania, środki należy zwrócić lub zapłacić należny z tego tytułu podatek Urządowi Skarbowemu.

Wypłata tych środków wymaga złożenia stosownego wniosku. Warunkiem jest, że wnioskujący nie może przekroczyć 45 lat życia. Wypłacone środki należy również zwrócić, w ciągu od 5 do 15 lat od ich wypłaty. W przeciwnym razie trzeba będzie zapłacić zryczałtowany 19-procentowy podatek, za kwotę niezwróconą w terminie.

Środki z IKE lub KZE jako wkład własny

Również inna forma zbierania oszczędności na emeryturę może być użyta jako wkład własny do kredytu hipotecznego. Tzw. trzeci filar umożliwia wypłacenie określonej kwoty na jego poczet. W przypadku IKE roczny limit wpłat na to konto wynosi 300% prognozowanego na dany rok kalendarzowy przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Z kolei IKZE umożliwia wypłacenie 1,2-krotności prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce krajowej. Te środki są akceptowane przez większość banków jako wkład własny.

Jaki trzeba mieć wkład własny, aby dostać kredyty hipoteczny – podsumowanie

Jaki trzeba mieć wkład własny, aby dostać kredyt hipoteczny? Obecnie jest to 10% lub 20% kwoty planowanej inwestycji. Na szczęście wkładu własnego nie trzeba finansować gotówką. Poza podanymi powyżej sposobami można sięgnąć też po środki przyznawane z rządowego programu Nowego Ładu albo nawet sfinansować go obciążając hipoteką inną nieruchomość. Możliwości jest na zakup mieszkania, jeśli nie masz zaoszczędzonej gotówki na wkład własny, jest zatem całkiem sporo.