Nie tak łatwo zrozumieć specyfikę i reguły gry w świecie usług bankowych. Szczególnie w Polsce, gdzie mamy niezliczoną ilość przepisów i regulaminów do opanowania przed podpisaniem dowolnej umowy. Właśnie dlatego powstał serwis i blog PraktycznieoPieniądzach.pl – aby prostymi słowami wyjaśnić trudne, finansowe zagadnienia. W tym wpisie porównamy dwie popularne definicje w bankowości: bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna. Czym różnią się od siebie bankowość detaliczna i prywatna? Kto może z nich skorzystać?
Bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna – definicje
Na początek doprecyzujmy podstawowe definicje. Czym jest bankowość detaliczna? A co charakteryzuje bankowość prywatną? Kto wygrywa starcie bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna? Porównajmy te dwie kwestie.
Co to jest bankowość detaliczna?
Bankowość detaliczna, zwana także osobistą (ang. personal banking) to wszystkie usługi, jakie banki zapewniają klientom indywidualnym – osobom fizycznym z dowolnymi dochodami i w dowolnym wieku. Chodzi głównie o gospodarstwa domowe i mikroprzedsiębiorstwa, które dzięki bankowości detalicznej mogą korzystać z kredytów, lokat, płatności kartą czy online, a nawet różnych form mikro-inwestowania.
Co to jest bankowość prywatna?
Bankowość prywatna (ang. private banking) to zestaw usług, związanych z bankowością detaliczną, dedykowany osobom, które powierzają bankowi aktywa o wartości kilkuset tysięcy złotych czy nawet kilku milionów. Warto przy tej okazji wspomnieć, że według Credit Swiss już blisko 150 000 osób w Polsce dysponuje majątkiem o wartości minimum miliona dolarów. To właśnie ta wciąż rosnąca grupa klientów szczególnie korzysta z private bankingu.
Taka forma bankowości w Polsce ma niewielką tradycję – funkcjonuje w naszym kraju zaledwie od trzech dekad. W krajach Europy Zachodniej czy USA to standard – tam od pokoleń rodziny gromadzą tzw. “oldmoney” – pieniądze ze spadków, odziedziczone nieruchomości, akcje, obligacje i wiele innych aktywów, które przechodzą z pokolenia na pokolenie. U nas takie majątki najczęściej dopiero budują się po pamiętnym 1989 roku.
Najzamożniejsi klienci banków premium w Polsce mogą liczyć na specjalne przywileje i usługi niedostępne dla osób i firm z mniejszym kapitałem, np.:
- prestiżowe karty kredytowe,
- niedostępne nigdzie indziej rachunki oszczędnościowe i lokaty rentierskie,
- kompleksowe doradztwo podatkowe i wsparcie merytoryczne (m.in. prawne i księgowe) w zarządzaniu majątkiem,
- a nawet prywatną opiekę medyczną i konsulting w zakresie inwestowania w nieruchomości.
Wszystko za sprawą przypisanego im na stałe eksperta ds. finansów osobistych.
W skrócie: bankowość prywatna to bankowość detaliczna w wersji deluxe.
Bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna – usługi bankowe
Wiesz już, że oferta dla klientów indywidualnych i tych premium jest zdecydowanie inna. Na co mogą liczyć osoby, związane z bankowością prywatną, a jakiej jakości współpracy mogą spodziewać się posiadacze kont w bankowości detalicznej?
Co oferuje bankowość detaliczna?
Osoby prywatne, których dochody i aktywa pozwalają na korzystanie jedynie z bankowości detalicznej, mimo wszystko mają sporo możliwości. Banki oferują im m.in.:
- prowadzenie rachunków osobistych
- prowadzenie rachunków oszczędnościowych i lokat,
- karty debetowe i kredytowe,
- kredyty konsumpcyjne i hipoteczne,
- produkty inwestycyjne dla początkujących inwestorów, w które klienci bankowości detalicznej mogą inwestować nawet małe kwoty.
Co oferuje bankowość prywatna?
Jeśli chodzi o porównanie bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna, klient premium może liczyć na wszystkie powyższe usługi i rozwiązania, a także na:
- podstawowy wealth management (zarządzanie majątkiem),
- indywidualnie dopasowane i dedykowane produkty finansowe o różnym stopniu ryzyka i zróżnicowanej perspektywie czasowej,
- wnikliwą analizę portfela inwestycyjnego i sugestie dla inwestora,
- wsparcie podatkowe, księgowe i prawne (m.in. w kwestii dziedziczenia majątków czy przebudowy portfela inwestycyjnego),
- zaufanego, stałego doradcę klienta (np. w mBank są to certyfikowani doradcy EFPA).
Bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna – kto może skorzystać?
Wiemy już, czym charakteryzują się oba rodzaje bankowości, a także jakie różnice występują na linii bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna. Kto zatem może z nich skorzystać?
Dla kogo jest bankowość detaliczna?
- osoby fizyczne i gospodarstwa domowe
- mikro-przedsiębiorstwa (JDG)
- studenci
- emeryci
Dla kogo bankowość prywatna?
Na Zachodzie większość klientów premium, korzystających z bankowości prywatnej, to posiadacze wspomnianego już “oldmoney”. W naszej polskiej rzeczywistości 80% użytkowników private banking to przedsiębiorcy, którzy w ostatnich latach zgromadzili odpowiednio duży kapitał.
Jak duży? W zależności od banku klient VIP to ten, który zdeponował na swoim koncie minimum 500 000 – 1 000 000 złotych.
Każdy bank chętnie przyjmie pod swój finansowy “dach” takich klientów. Zobowiązania płacone na czas, aktywa, które bank może wykorzystywać w swojej strategii finansowej i inwestować w kolejne przedsięwzięcia i otwartość na nowe pomysły inwestycyjne.
Bankowość prywatna w Polsce
Oferty polskich i zagranicznych banków znacząco różnią się w tym zakresie. Dochody i struktura majątku Niemca, Francuza czy Norwega są zupełnie inne niż Polaka, dlatego też oferta private banking działa inaczej w różnych krajach.
Jeśli chodzi o bankowość prywatną w Polsce, polscy klienci VIP najlepiej oceniają i najchętniej wybierają:
- Noble Bank (marka należąca do Getin Banku, zajmująca się jedynie private bankingiem)
- mBank
- Santander Bank Polska
- Citi Handlowy
- PKO S.A.
- ING Bank Śląski
- Bank Millenium
- PKO Bank Polski
- BNP Paribas
Nie przegap kolejnych wpisów na naszym blogu o ofercie private banking w poszczególnych bankach w Polsce.
Bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna – podsumowanie
Jak widać, bankowość prywatną i detaliczną dzielą wyraźne różnice. Z większym budżetem możesz pozwolić sobie na private banking. Z mniejszym pomyśl o tym, jak zwiększać swój portfel inwestycyjny, aby dążyć do statusu klienta VIP. I tego Ci życzę! Temat bankowość prywatna vs. bankowość detaliczna omówiony, więc trzymam kciuki za Twoje kolejne inwestycje!
